論起這兩天的財經熱詞，網聯、支付寶們被收編……無疑是排行最靠前的，也是最抓眼球的消息。
我們先來關註一組問題：
一是什麼是網聯？誰的網聯？沒有關註此前報道的小夥伴可能還有些陌生。網上有張搞笑圖，不妨一樂。
二是根據央行此前安排，各銀行和支付機構要在今年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。央行設定的“最後通牒”期限已過，各銀行和支付機構接入網聯平臺的進度究竟如何？
三是已經到來的網聯模式，對監管部門、支付機構、銀行、用戶將帶來哪些影響？
四是考慮到網聯平臺畢竟是剛誕生不久的新事物，其系統能否招架得住即將到來的“雙十一”網絡支付高峰的考驗？會否影響到“剁手黨”的購物體驗？
一說各機構接入網聯進度如何
8月4日，央行支付結算司發佈《關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。通知要求，各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。網聯平臺運營機構應制定實施計劃，組織各銀行和支付機構妥善做好接入工作，包括聯調測試、生產驗證、壓力測試和存量遷移等，並提供相關業務、技術支持。自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。
從上述通知可以看出，網聯平臺運營有兩個關鍵時間節點：
一是10月15日，各銀行和支付機構要完成接入網聯平臺；
二是明年的6月30日，屆時支付機構受理的所有涉及銀行賬戶的網絡支付業務將完成全部切量，直連模式就此正式退出歷史舞臺。
對於央行設置的最後期限，各傢支付機構完成的進度有快有慢。今年6月30日，網聯平臺正式啟動切量，騰訊財付通率先向網聯啟動業務切量，支付寶8月7日也正式向網聯、切量。
根據網聯平臺此前公佈的數據，截至6月底，有包括中行、招行、交行、平安、建行等在內的12傢全國性商業銀行接入，賬戶數量市場占比達70%；有包括財付通、京東支付、百度錢包、支付寶、快錢等在內的9傢大中型支付機構接入，交易量規模市場占比超96%。
網聯平臺此前的計劃是，9月30日前實現主要機構、銀行全接入，支付功能全覆蓋。不過，券商中國記者瞭解到，截至目前，仍有部分支付機構尚未啟動切量，還處在系統接入的調試階段。
二看網聯如何改變支付生活
易觀支付分析師王蓬博介紹，網聯相當於是第三方支付和銀行間豎起的一堵“墻”。原則上講，任何第三方支付機構想要接入銀行，用戶進行跨行轉賬，未來隻有兩種方式，一種走銀聯的清算渠道，一種通過網聯平臺。作為一個典型的第四方金融服務平臺，網聯本身不直接對消費者提供任何金融服務，不碰觸資金，通過統籌銀行和第三方金融機構，間接地為市場和消費者提供服務。
因此，網聯的設立將對監管部門、支付機構、銀行、用戶都產生不同的影響：
1、對監管部門來說，網聯的這堵“墻”其實是一道“防火墻”。在沒有網聯這堵“墻”之前，一些第三方支付機構與銀行是直連模式，但這種模式繞開瞭央行的清算系統，信息流、資金流都掌握在支付機構手中，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。
有瞭網聯之後，所有通過第三方支付機構進行的線上支付的相關數據都在網聯，央行通過網聯就可以掌握資金交易數據，這將更易於對反洗錢、防范信用卡套現等方面的監測。
2、對支付機構來說，網聯的出現可以使得支付接入更快捷，過去的“直連”模式下，支付機構要一傢一傢銀行進行對接，現在隻要對接一傢網聯就可以。
匯付天下高級副總裁穆海潔對券商中國記者表示，網聯的成立打通瞭所有支付公司和銀行之間的連接，可為支付公司及社會節省大量成本。
北京一傢第三方支付機構的高管對券商中國記者表示，此前大型支付機構因為有海量的客戶和資金優勢，其在與銀行進行合作時擁有更多議價能力，這個優勢最直接的表現就是線上支付費率的“價格戰”上。由於線上支付市場一直沒有清晰的收費規則，“直連”階段基本都是由各傢支付機構與銀行單獨協商，平均費率在千分之二至千分之五左右，大機構往往可以獲得更低的費率和更優的條件。
“但網聯的出現打破瞭第三方支付機構單獨議價的空間，大型支付機構原本在銀行端的優勢地位將產廚房油煙處理生動搖；相對來說，小型支付機構受此影響較小。”該支付機構高管稱。
此外，上述支付機構高管還表示，由於接通網聯後，也意味著此前支付機構分散在各傢銀行的備付金將由網聯統一管理，這雖然利於更加規范管理備付金，但對支付機構來說，最直接的影響可能是不再有備付金的利息收益。
3、對銀行來說，網聯的存在沖擊也不小，而且是直接體現在收入方面。在“直連”模式下，銀行可以通過與支付機構合作賺取支付機構跨行轉賬的的手續費，網聯的存在，就意味著這部分收入的消失。
更要命的是，“直連”模式下，支付機構在各傢銀行都存有一定規模的備付金，這對銀行來說，是優質的存款來源；而今後支付機構的備付金將統一有網聯集中管理，對本就“負債荒”的銀行來說無疑是雪上加霜。
4、對用戶來說，影響則不那麼明顯。
國泰君安證券銀行團隊分析師王劍稱，網聯的設立，是背後清算體系的變革，對支付業務的前端使用沒有影響，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法。若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。
三看網聯如何備戰“雙十一”
雖然理論上說，接入網聯對支付業務的前端使用沒有影響，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法；但考慮到網聯平臺畢竟是剛誕生不久的新事物，其系統能否招架得住即將到來的“雙十一”網絡支付高峰的考驗，才是更廣大“剁手黨”最關心的事情。
上海一支付機構的技術管理人員對券商中國記者透露，網聯平臺的底層技術架構是由阿裡巴巴和騰訊一起設計的，這兩傢互聯網巨頭的技術研發能力都很強大，因此網聯平臺的技術水平應該沒大問題。
網聯也關註到即將到來的“雙十一”的挑戰，並開始提前備戰。9月26日，網聯組織首次多銀行及支付機構網絡支付交易的聯合生產壓測，工行、農行、中行、建行、交行、招行以及支付寶都在邀請之列。
基於測試場景和參與方，網聯的首次壓力測試被認為是應對“雙十一”狂歡購物節支付量的一次演習。據網聯方面介紹，在本次測試中，各商業銀行提供給網聯渠道的處理能力均不低於“雙十一”目標值的50%。網聯的目標容量是每秒處理12萬筆的平穩運行能力，峰值期的目標是每秒18萬筆。
上述處理營業用抽油煙機速度能否招架得住“雙十一”的交易洪峰呢？據相關數據顯示，2016年“雙十一”期間，支付寶實現支付總筆數10.5億筆，支付峰值達到12萬筆/秒。也就是說，網聯的每秒處理的目標容量與2016年“雙十一”支付寶支付高峰相近。
另一個不容忽視的細節是，今年“雙十一”網聯應對的隻是支付機構的部分切量，這並不意味著所有支付寶的交易都要經過網聯。按照央行的要求，目前網聯框定的支付范圍是“涉及銀行賬戶的網絡支付”，舉例來說，如果通過支付寶賬戶用銀行快捷支付進行網絡支付的業務，需要走網聯的清算通道，而使用支付寶賬戶的自有餘額進行網絡支付的，則無需通過網聯。
四說“網聯”平臺到底是什麼
所謂的“網聯”平臺，全稱叫“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”。網聯的主要職能是為類似於支付寶、財付通等非銀行第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺。
直白點說就是，以後第三方支付機構要想在線上接入各傢銀行，必須通過網聯接入，不再允許直接對接銀行。
以支付寶為例：
假設在支付寶上進行跨行轉賬，從中行向農行匯款，那麼，隻要從中行卡轉到支付寶開在中行的賬戶，然後支付寶再把它存在農行的錢，匯至收款人的農行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉賬，“模擬”瞭一次跨行匯款（下圖虛線部分），用不著央行的清算賬戶。
圖片來源：國泰君安銀行組分析師王劍
這種“清算”模式稱為“反接”，即支付公司在無數個銀行開設有賬戶（傘形），就能夠實現跨行清算。準確地講，這根本就不是真正意義的清算，而是繞開瞭清算。
央行為瞭杜絕這一模式，網聯平臺則應運而生。
誰的網聯？這個問題，用一組圖表最能形象油煙分離機展示：
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